Серия «Про расходы с любовью - о том, куда уходят деньги»

2. Не бойтесь пропусков

Не отчаивайтесь, если не записывали расходы несколько дней. Можно сделать записи, восстановив историю по чекам и истории банковского счёта. Только не оставляйте дни в таблице или приложении совсем пустыми, чтобы не исказить картину и не принять на её основе ошибочного решения.

3. Заручитесь поддержкой

Обсудите с друзьями или родными своё намерение выстроить систему управления расходами. Если им отзывается эта тема — вот ваш круг поддержки, в котором можно обсудить положительный опыт или возникающие сложности. Это помогает продолжать двигаться к цели.

4. Не пытайтесь изменить финансовые привычки за один день

Когда вы начнёте записывать расходы, есть риск, что это вызовет желание резко сократить траты. Но закручивание гаек может вызвать слишком сильное напряжение и отказ от всего начинания. Не стоит так делать. Относитесь первое время к фиксации расходов, как к обследованию у врача: сначала надо понять текущее состояние организма и только потом вырабатывать план восстановления здоровья. Выводы будем делать чуть позже, а все изменения вводить плавно.

4. Не наказывайте себя за ошибки

Если поняли, что траты вышли из-под контроля, похвалите себя за то, что заметили это. Теперь вы знаете, что нужно обратить внимание на данные расходы. Не наказывайте себя и не ругайте. Самобичевание съедает много сил и энергии, снижает мотивацию и не приносит пользы.

Домашнее задание ❤️

1. Запишите свои расходы за прошлый день.

2. Подумайте, кому в вашем окружении может быть интересна тема управления расходами, и поговорите с ними об этом.

Расходы

Есть статьи расходов общие для всех: питание, коммунальные платежи, одежда, налоги, проезд или бензин. А вот другие — зависят от вашего образа жизни: расходы на детей, хобби, содержание авто и так далее.

Для старта рекомендую обозначить 8-10 категорий расходов, в разрезе которых будете вести учёт. Сюда добавим категории «прочее» и «невыясненное».

В «прочее» пойдёт то, что не подпадает под другие категории или вызывает сомнения. Только обязательно укажите суть траты в комментарии, это вам поможет, когда через две недели будете анализировать категории и их корректировать. Нормально, если первое время в эту графу будет попадать много расходов. Постепенно вы более тонко настроите категории, добавляя их или меняя названия.

В «невыясненное» будут попадать суммы, о которых вы не смогли вспомнить, куда потратили. Со временем таких будет всё меньше, а потом и совсем не останется.

Если категории сразу не приходят в голову, не беда. В таблице и в приложении есть категории по умолчанию. Вы можете дополнить их в любое время. Но я не рекомендую увлекаться излишней детализацией и дроблением категорий, чтобы не запутаться.

Доходы

С доходами проще. Обычно источников поступлений денег не так много, и с их группировкой проблем не возникает. Но пренебрегать выделением отдельных категорий не стоит. 

Подсчитав доходы за год по статьям, может оказаться, что подработка фотографом принесла вам за год больше денег, чем вы думали. И вы решите выделить на это занятие больше времени, чтобы быстрее накопить на путешествие. Не лишайте себя этой аналитики.

Как понять, что вы определились с категориями

Когда в графу «прочее» будет попадать менее 5% ежемесячных расходов, значит настройка категорий завершена.

Обычно достаточно разобраться со статьями один раз, и полученной структурой можно будет пользоваться много лет. Бывает, конечно, что происходят глобальные перемены, которые отражаются на бюджете: рождается ребёнок, вы переезжаете в другой город или меняете машину на общественный транспорт. Но такие события происходят нечасто, и список категорий меняется редко.

Домашнее задание ❤️

1. Подумайте, на что обычно вы тратите деньги, выделите основные категории расходов.

2. Зафиксируйте категории расходов и доходов в приложении или таблице, в котором будете вести учёт.

Когда освоитесь с учётом, можно будет снова пользоваться любым количеством карт. Если захотите.

Шаг 2. Упрощаем получение информации

Чтобы отслеживать расходы, важно получать информацию о них. Для безналичных платежей есть два основных способа: СМС-уведомления и пуш-уведомления в приложении банка.

Не так важно, какие уведомления вы выберете: СМС или пуш, главное, чтобы вы их получали.

Если вы используете наличные, сохраняйте в кошельке все чеки. По ним вы сможете легко вспомнить, за что платили, и зафиксировать расходы.

Шаг 3. Подбираем удобный инструмент

Теперь нужно подобрать удобный инструмент — выбрать, где вам будет проще записывать расходы и доходы.

Есть три основных способа ведения учёта:

• на бумаге;

• в электронной таблице;

• в мобильном приложении.

Об особенностях каждого способа расскажу ниже.

Бумага

В этом случае все расходы и доходы записываются в тетрадку или блокнот.

Формат записи простой: дата, сумма, статья расходов/доходов. Итоги за месяц надо будет подсчитывать вручную.

Электронная таблица

Таблицы (MS Excel, гугл-таблицы) удобны тем, кто постоянно пользуется компьютером, ноутбуком или планшетом. Но в любом случае я рекомендую хранить таблицы в облаке. Так, вы сможете работать с ними без привязки к конкретному месту или устройству: на рабочем компьютере, на ноутбуке дома, на телефоне в отпуске.

Вариантов ведения учёта в таблице множество. Я подобрал примеры, чтобы вы могли представить, как это выглядит. Можно выбрать готовый формат либо придумать свой.

Могу порекомендовать два варианта от читателей Тинькофф Журнала. В них больше детализации и автоматизации, но при этом не выглядят как центр управления атомным реактором:

— таблица для ведения бюджета с функцией планирования;

— таблица для учёта расходов в связке с мобильным приложением.

Мобильное приложение

Удобно, если вы не привязаны к рабочему месту, а ваш основной рабочий инструмент — телефон.

Снижение осознанности на начальном этапе управления расходами — критичный минус. Поэтому я не рекомендую во время курса настраивать автоматическую синхронизацию с банками.

Мобильных приложений для учёта финансов множество: платные и бесплатные, сложные и простые, требующие ручного ввода и синхронизирующиеся с банком. Вы можете выбрать то, которым пользуетесь сейчас, или пробовали раньше. Если предпочтений нет, предлагаю на выбор одно из самых популярных в России:

• Дзен мани: учёт расходов (ссылка для iOS, ссылка для Android);

• CoinKeeper (ссылка для iOS, ссылка для Android).

Нам будет достаточно бесплатной версии любого из них. В этом курсе я буду приводить примеры на основе CoinKeeper.

Почему я не рекомендую вести учёт в приложении банка

В большинстве банковских приложений есть функция учёта и распределения расходов по категориям, но я всё же рекомендую вести учёт в табличке или специальном приложении. Это потому, что в банковских приложениях:

1. Хуже разбивка по категориям расходов, так как они настраиваются автоматически. Например, перекус на заправке будет отнесён в категорию «авто», а не «еда», а купленный в гипермаркете чайник – в «продукты», а не в «бытовую технику». Также банки не умеют выставлять категории для переводов со счёта на счёт или другому человеку.

2. Отсутствуют или хуже реализованы инструменты для создания и отслеживания бюджета.

3. Снижается осознанность по отношению к расходам — записывая вручную, мы более внимательно относимся к тратам.

Шаг 4. Настраиваем напоминание

Будет легче, если не придётся держать в голове мысль, что надо записать расходы. Если удобно, используйте время, которое вы выбрали для уроков «Капуста-трекер», и наш бот будет вам об этом напоминать. Если нужно другое время, выберите другой вариант:

• поставьте напоминание на телефоне;

• установите гугл-табличку как домашнюю страницу в браузере;

• наклейте стикер с напоминанием на монитор.

Чтобы отслеживать прогресс, отмечайте на настенном календаре дни, когда вели учёт. Постарайтесь не пропускать ни дня.

Ваша задача — выработать привычку: каждый день в одно и то же время открывать таблицу, мобильное приложение или блокнот, чтобы записать расходы за день. Первое время я буду напоминать об этом, но дальше, уверен, справитесь сами.

Домашнее задание ❤️

1. Определитесь, где вы будете вести учёт. В зависимости от варианта подготовьте тетрадь, создайте электронную таблицу или установите мобильное приложение.

2. Установите напоминание о необходимости записать расходы за день.

Наше представление о расходах в большинстве случаев отличается от реальной картины. Вы можете думать, что у вас практически нет платных подписок, и все они недорогие. Но если записать расходы, может оказаться, что платные сервисы обходятся вам в 5 000 ₽ ежемесячно, и среди них есть неактуальные или дублирующиеся. Или может выяснится, что утренний кофе и сэндвич из ближайшей кофейни превращаются в 7 000 ₽ расходов в месяц.

Как распорядиться этой информацией — решать вам, в зависимости от ваших финансовых целей. Но в любом случае, имея под рукой цифры, проще принимать взвешенные решения.

В ситуации с утренним кофе, можно купить себе красивую термокружку
за 1 000 рублей, и наливать в нее кофе перед выходом из дома. С учетом стоимости кофе, это позволит сэкономить до 60 000 рублей в год.

2. Обнаружить «чёрные дыры» в бюджете.

Бывает сложно понять, почему деньги после зарплаты закончились так быстро. Даже когда пытаешься вспомнить, на что их потратил, выйти на всю сумму расходов никак не получается. Они как будто утекли в никуда — в чёрную дыру.

Такая ситуация опасна. Если не знать, куда уходят деньги, можно не заметить, как погружаешься в долги.

Когда начинаешь записывать расходы, «чёрные дыры» быстро исчезают. Становится понятно, с какими расходами имеешь дело и можно ли их оптимизировать.

3. Научиться копить.

Запись расходов помогает откладывать деньги. Те, кто ведут учёт:

• откладывают на 11% больше, чем те, кто не записывает;

• реже используют кредитные карты, то есть реже залезают в долги;

• начинают копить или гасить долги досрочно.

Ссылки на исследования, откуда я брал информации по этой теме:

• «Мнения потребителей об управлении расходами», Бюро финансовой защиты потребителей (США);

• «Влияние финансовых ресурсов и кредита на сберегательное поведение семей с низкими доходами», Институт Джоржии (США);

• «Финансовое образование и пенсионные накопления», Международная Организация экономического сотрудничества и развития.

4. Не переживать из-за внезапных расходов.

Если у вас нет полной картины расходов и доходов, то внезапные крупные траты, будь то импульсивная покупка или срочный ремонт авто, могут вас расстроить и заставить тревожиться.

Представьте двух друзей, которые не запланировано купили себе новые телефоны. При этом один ведёт учёт, а второй — нет. Давайте послушаем их внутренний диалог.

Запись расходов объективно показывает ваши финансовые возможности и удерживает от желания закрутить гайки, чтобы начать жить на 100 рублей в день. Здесь как с диетами — долго находиться в режиме строгой экономии невозможно — кончится сила воли, случится срыв, и вы снова потеряете контроль над деньгами.

Когда вы начнёте каждый день записывать расходы, станет понятно, сколько и на что вы тратите. Будут категории расходов, на которые уходит слишком много денег. И такие, на которые вы тратите недостаточно. Перед глазами будут конкретные цифры, тогда вы сможете перенаправить свои финансовые потоки.

Запись расходов — один из ключевых элементов курса. Это важная тема, и мы уделим ей много внимания. Если вы уже ведёте учёт, то курс поможет взглянуть на расходы с новой точки зрения и найти возможности для оптимизации.

Домашнее задание ❤️

1. Запишите в заметки, сколько вы тратите в месяц. Если вы знаете точную сумму – отлично! Если нет, напишите сумму, которая вам кажется наиболее вероятной.

2. Пройдитесь по приложениям банков, которыми пользуетесь. Посмотрите, сколько вы в среднем тратили в месяц за последний год. Совпадает ли цифра с вашими записями?

Для курса «Капуста-трекер» я систематизировал все свои знания, опыт, чтобы помочь вам построить нормальные отношения с деньгами и почувствовать себя в финансовой безопасности.

Для чего этот курс

Главная цель — показать вам путь к финансовой устойчивости. Это такое состояние бюджета, которое гарантирует, что у вас всегда достаточно денег на жизнь. Даже если случается что-то непредвиденное: длительный поиск работы или неожиданный ремонт автомобиля.

Высшая школа экономики называет домохозяйство финансово неустойчивым, если для него верно хотя бы одно утверждение:

• не имеет ликвидных сбережений, то есть сбережений в виде наличных денег или вкладов;

• тратит на обслуживание кредитов более 30% всего месячного дохода (это называется перекредитованность);

• имеет просрочки по выплате кредитов, услуг ЖКХ, штрафов, налогов;

• негативно оценивает собственное материальное положение.

В результатах исследования ВШЭ есть примечательный момент: исходя из официальных критериев в России к неустойчивым относятся более 60% домохозяйств. А вот сами себя считают финансово неустойчивыми только 27%. Другими словами, примерно половина людей, имеющих финансовые сложности, не осознают проблему, а значит не могут её решить.

Важный момент — финансовая неустойчивость не то же самое, что бедность. Бедность – это про низкий уровень дохода. Финансовая неустойчивость — неприятные последствия нерационального использования денег, поэтому богатые люди тоже бывают финансово неустойчивыми. Добиться устойчивого состояния можно при любом доходе, достаточно пересмотреть свои привычки.

Если вы ещё сомневаетесь

Чтобы развеять сомнения, нужен ли вам «Капуста-трекер», предлагаю пройти небольшой тест. Ответьте на следующие вопросы и подсчитайте количество отрицательных ответов.

1. Вы составляете бюджет расходов на месяц?

2. Вы ежемесячно откладываете часть доходов?

3. Если у вас есть долги или кредиты, вы знаете их условия: процентную ставку, срок, сумму к выплате, общую переплату?

4. Если у вас есть долги или кредиты, вы гасите их досрочно, начиная с самых дорогих?

5. Удаётся ли вам избегать импульсивных покупок?

6. У вас есть финансовые цели и вы отслеживаете прогресс на пути к ним?

7. У вас есть резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов?

8. Вы часто испытываете беспокойство по поводу денег?

9. Вы знаете, сколько у вас денег?

10. Отменяете ли вы неиспользуемые подписки и абонементы?

Чем больше получилось ответов «нет», тем больше у вас причин найти и изменить привычки, которые отдаляют вас от рационального использования денег.

Запишите или сохраните вопросы, на которые вы дали отрицательные ответы, — это станет фокусом вашего внимания на время курса.

Как устроен курс

В курсе 25 уроков. Каждый состоит из теории и домашнего задания. Если вы будете выполнять все домашние задания, то быстрее создадите полезные финансовые привычки и к концу обучения уже заметите позитивные изменения в жизни.

В уроках будем двигаться от простого к сложному. Чтобы понять, куда уходят ваши деньги, начнём с настройки учёта, чтобы научиться копить — сформулируем финансовые цели. Научимся осознанно тратить и управлять личным бюджетом в разных ситуациях. Разберёмся с долгами и кредитами: посчитаем, сколько они на самом деле стоят, как уменьшить переплату, какие неочевидные риски скрывает ипотека. В финальной части я расскажу, как сформировать финансовую подушку при любом доходе.

Домашнее задание ❤️

Рассмотрите матрицу с критериями финансовой устойчивости. Определите, в какой точке вы находитесь сейчас и к чему стремитесь.