Банковское сообщество

Работаю в залоговом кредитовании. Самый частый вопрос про займы под машину звучит так: «Почему от 5% в месяц? Банк же даёт под 19% годовых, а машина у вас в залоге, куда я денусь».

Вопрос нормальный. Давайте разберу, из чего эти 5% собираются. Цифры условные, для наглядности: рецепт у каждого кредитора свой, но ингредиенты одни и те же.

Деньги сами по себе не бесплатные. Ключевая ставка сейчас в районе 14% годовых, это чуть больше процента в месяц. Дешевле кредитору работать незачем: проще отнести деньги на вклад и спать спокойно.

Невозвраты. Банк отказывает всем, у кого серый доход или кривая история. Небанковский кредитор работает в том числе с теми, кому отказали. Часть не платит вовремя, часть не платит вообще. Эти потери размазываются на всех, кто платит.

Машина — неудобный залог. Квартира стоит на месте. Машина каждый месяц дешевеет, может попасть в ДТП или уехать в другой регион. Если её ставят на стоянку, стоянку кто-то оплачивает. Угадайте кто.

Взыскание. Если заёмщик пропал, машину надо найти, пройти суд или внесудебную процедуру, оплатить юристов, хранение, оценку и продать. Быстро продать можно только со скидкой. Всё это закладывают в ставку заранее.

Оформление. Проверка по базам, оценка, регистрация залога у нотариуса. На небольшой сумме эти расходы в процентах выглядят прилично.

Прибыль. Это всё-таки бизнес, а не фонд помощи.

Если совсем грубо: чуть больше процента — стоимость денег, около полутора — невозвраты, около процента — взыскание и продажа, ещё около процента — прибыль, немного — оформление. Набегает примерно 5% в месяц. Банк со своими 19% годовых берёт около 1,6% в месяц: у него дешёвые деньги и жёсткий отбор.

В рублях это выглядит так. Заём 500 тыс. на год, тело возвращаете в конце. Под 5% в месяц это 25 тыс. каждый месяц и 300 тыс. за год. В банке под 19% вышло бы около 95 тыс. за год (упрощённо, без графика). Разница больше чем в три раза.

Что я бы проверил в договоре до подписи

1. ПСК, полная стоимость кредита. Она печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы, в процентах и в рублях. Настоящая цена займа — это она, а не «от N% в месяц» из рекламы. 5% в месяц — это 60% годовых даже без капитализации. Если ПСК заметно больше, внутри сидят комиссии, страховки, стоянка или трекер.

2. Досрочное погашение. Первые 14 дней потребительский заём можно вернуть целиком без предупреждения, проценты платите только за фактические дни. Потом тоже можно, но с уведомлением кредитора. Если в договоре есть «комиссия за досрочное погашение», это повод напрячься.

3. Где будет машина. У вас или на стоянке, кто платит за стоянку, можно ли выезжать из региона, нужен ли трекер и за чей счёт, требуют ли КАСКО.

4. Что будет при просрочке. Какая неустойка и как заберут машину: через суд или без. По потребительским займам неустойка ограничена законом: не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться.

5. Кто вообще кредитор. Банк, МФО, ломбард, кооператив или частное лицо. Компанию проверить в реестрах на сайте ЦБ — дело пяти минут. У МФО есть потолки: не больше 0,8% в день, а переплата по займу до года не может быть больше 100% от суммы.

6. Что именно вы подписываете. Если вместо договора займа и залога дают подписать договор купли-продажи машины, это уже не заём, а продажа. Вернуть машину потом бывает очень непросто.

И про «деньги за 15 минут». Потребительский заём больше 200 тыс. банк или МФО по закону выдаёт только через 48 часов после подписания. Если вам обещают полмиллиона за 15 минут без всяких оговорок, перечитайте договор дважды.

Итого: займ под ПТС дорогой не потому, что все кругом жадные (хотя бывает и так). Риск и издержки у кредитора выше, чем у банка, и платит за это заёмщик. Проходите в банк — идите в банк. Займ под машину — короткий инструмент на случай, когда деньги нужны быстро, а других вариантов нет. И считать его надо по ПСК, а не по рекламе.

И так продолжаем разговор с альтернативно одаренными сотрудниками банка.

Распечатал требование о снятии обременения. Приложил копии ДКП и ПТС, выписок из реестра залогов. Отнес ножками в отделение банка. Менеджер естественно принять требование отказался. Мы не гордые, отправим почтой.

Требую выслать трек-номер письменного ответа. Для сотрудников это не подъемная ноша. И вот!

а следом без уведомлений

Проверяем реестр залогов движимого имущества. Пабам! залог пропал!

Хорошо пишем претензию с требованием компенсировать затраты понесенные мною на юридические услуги и нотариальную выписку из реестра. Сообщить о наличии претензий ко мне либо моему имуществу. И пояснить возникновение и снятие обременения на принадлежащий мне а/м. Просим ответ прислать письменно.

ВТБ у вас там нейросеть отвечает? Или кто-то надеется что я отстану? Хотите в суд - пойдём в суд)

Оставил очередное обращение чтобы ответ прислали письменно, ответ фееричен.

то что вы пидоры это мне понятно). с какого вы требуете ответ в течении 3-х дней беря себе на ответ месяц? у вас совсем хреново с делопроизводством? все копии документов в бумажном виде отправлены письмом, потому что ваш ссаный менеджер зассал принять заявление в отделении.

После известных событий февраля 2022 года буквально через несколько месяцев Альфа-банк попал под международные санкции.

Ценным бумагам физических лиц, которые находились в Альфа-банке на брокерском обслуживании, грозила заморозка на неопределенный срок.

Когда в СМИ прошла информация о попадании Альфа под международные санкции, я стал звонить на горячую линию Альфа-банка, чтобы узнать дальнейшую судьбу своих ценных бумаг, размещенных в Альфа-банке. Но горячая линия Альфа-банка ставила звонок на удержание, включала музыкальную композицию Down, Moses» (также известный как «Let My People Go»). И мне приходилось в трубке телефона эту композицию слушать целый час и за это время оператор Альфа-банка так мне и не ответил. То есть в трудный кризисный момент, когда клиентам Альфа-банка жизненно необходима была помощь горячей линии Альфа-банка, Альфа-банк просто кинул своих клиентов, оставил их без помощи и информационной поддержки. Но это еще не все. Я из других источников выяснил, что Альфа-банк дал своим клиентам крайне сжатый, ограниченный срок на перевод своих ценных бумаг к другим брокерам. Этот срок чистого времени составил буквально полтора дня с момента, как в СМИ было объявлено о попадании Альфа-банка под международные санкции. А тем клиентам, кто не успевал перевести за эти полтора дня свои ценные бумаги из Альфа-банка к другому брокеру, его ценные бумаги должны были быть заморожены в Альфа-банке бессрочно. А теперь представьте себе, сколько человек вовремя не получили эту информацию о столь сжатом, коротком сроке на перевод ценных бумаг. Сколько людей просто не успело перевести свои ценные бумаги к другому брокеру за этот неадекватно короткий срок. Но и это еще не все. Сам механизм перевода, который Альфа-Банк предоставил своим клиентам для перевода ценных бумаг другому брокеру, был крайне затруднителен и по сути носил антиклиентский характер. Альфа-банк предлагал через свои цифровые сервисы в приложении и на сайте Альфа-банка получать цифровые ключи, которыми клиент должен был подтверждать в электронном виде свою заявку на перевод ценных бумаг к другому брокеру. Так вот эти электронные ключи при их использовании выдавали ошибку. То есть они корректно не работали. То есть это была опять очередная подстава со стороны Альфа-банка по отношению к своим клиентам.

Данный кейс самым наглядным образом демонстрирует, насколько Альфа-банк по-скотски относится к своим клиентам.