Почему займ под ПТС стоит 5% в месяц, если банк даёт под 19% годовых
Работаю в залоговом кредитовании. Самый частый вопрос про займы под машину звучит так: «Почему от 5% в месяц? Банк же даёт под 19% годовых, а машина у вас в залоге, куда я денусь».
Вопрос нормальный. Давайте разберу, из чего эти 5% собираются. Цифры условные, для наглядности: рецепт у каждого кредитора свой, но ингредиенты одни и те же.
Деньги сами по себе не бесплатные. Ключевая ставка сейчас в районе 14% годовых, это чуть больше процента в месяц. Дешевле кредитору работать незачем: проще отнести деньги на вклад и спать спокойно.
Невозвраты. Банк отказывает всем, у кого серый доход или кривая история. Небанковский кредитор работает в том числе с теми, кому отказали. Часть не платит вовремя, часть не платит вообще. Эти потери размазываются на всех, кто платит.
Машина — неудобный залог. Квартира стоит на месте. Машина каждый месяц дешевеет, может попасть в ДТП или уехать в другой регион. Если её ставят на стоянку, стоянку кто-то оплачивает. Угадайте кто.
Взыскание. Если заёмщик пропал, машину надо найти, пройти суд или внесудебную процедуру, оплатить юристов, хранение, оценку и продать. Быстро продать можно только со скидкой. Всё это закладывают в ставку заранее.
Оформление. Проверка по базам, оценка, регистрация залога у нотариуса. На небольшой сумме эти расходы в процентах выглядят прилично.
Прибыль. Это всё-таки бизнес, а не фонд помощи.
Если совсем грубо: чуть больше процента — стоимость денег, около полутора — невозвраты, около процента — взыскание и продажа, ещё около процента — прибыль, немного — оформление. Набегает примерно 5% в месяц. Банк со своими 19% годовых берёт около 1,6% в месяц: у него дешёвые деньги и жёсткий отбор.
В рублях это выглядит так. Заём 500 тыс. на год, тело возвращаете в конце. Под 5% в месяц это 25 тыс. каждый месяц и 300 тыс. за год. В банке под 19% вышло бы около 95 тыс. за год (упрощённо, без графика). Разница больше чем в три раза.
Что я бы проверил в договоре до подписи
1. ПСК, полная стоимость кредита. Она печатается в рамке в правом верхнем углу первой страницы, в процентах и в рублях. Настоящая цена займа — это она, а не «от N% в месяц» из рекламы. 5% в месяц — это 60% годовых даже без капитализации. Если ПСК заметно больше, внутри сидят комиссии, страховки, стоянка или трекер.
2. Досрочное погашение. Первые 14 дней потребительский заём можно вернуть целиком без предупреждения, проценты платите только за фактические дни. Потом тоже можно, но с уведомлением кредитора. Если в договоре есть «комиссия за досрочное погашение», это повод напрячься.
3. Где будет машина. У вас или на стоянке, кто платит за стоянку, можно ли выезжать из региона, нужен ли трекер и за чей счёт, требуют ли КАСКО.
4. Что будет при просрочке. Какая неустойка и как заберут машину: через суд или без. По потребительским займам неустойка ограничена законом: не больше 20% годовых, если проценты продолжают начисляться.
5. Кто вообще кредитор. Банк, МФО, ломбард, кооператив или частное лицо. Компанию проверить в реестрах на сайте ЦБ — дело пяти минут. У МФО есть потолки: не больше 0,8% в день, а переплата по займу до года не может быть больше 100% от суммы.
6. Что именно вы подписываете. Если вместо договора займа и залога дают подписать договор купли-продажи машины, это уже не заём, а продажа. Вернуть машину потом бывает очень непросто.
И про «деньги за 15 минут». Потребительский заём больше 200 тыс. банк или МФО по закону выдаёт только через 48 часов после подписания. Если вам обещают полмиллиона за 15 минут без всяких оговорок, перечитайте договор дважды.
Итого: займ под ПТС дорогой не потому, что все кругом жадные (хотя бывает и так). Риск и издержки у кредитора выше, чем у банка, и платит за это заёмщик. Проходите в банк — идите в банк. Займ под машину — короткий инструмент на случай, когда деньги нужны быстро, а других вариантов нет. И считать его надо по ПСК, а не по рекламе.
