В понедельник мы наблюдали (а многие, в том числе и я, даже всей кожей ПРОЧУВСТВОВАЛИ) самое сильное дневное падение российского рынка акций с сентября 2022 года — почти на 5% за одну сессию.

Поводом стали как минимум 3 последовательно произошедшие вещи: жесткая риторика ЦБ по поводу ключевой ставки, произошедшая ракетная атака на Воронеж и заявление лидера КПРФ Геннадия Зюганова, которое вызвало большой переполох.

💰«Отнять и поделить»

Днём 22 июня на предвыборном съезде КПРФ Зюганов заявил (источник - Ведомости и др.), что нужно срочно «изыскать» как минимум 30 трлн ₽ из банковских средств для нужд бюджета.

«В банках лежат 67 трлн рублей граждан и 63 триллиона — предприятий. В сумме — 130 трлн. Три бюджета — это гигантские средства. Банки наживаются на них, не вкладывая в развитие страны. Это полное безобразие!».

🔥Фраза была воспринята многими как призыв к конфискации вкладов. Крупные СМИ с удовольствием начали выходить с такими заголовками, подогревая панику. Однако позднее в тот же день и сам Зюганов, и его пресс-служба категорически опровергли такую трактовку.

Пресс-служба КПРФ заявила, что «ни о каком изъятии вкладов речи не идет», а слова Зюганова, мол, были вырваны из контекста.

Сам Зюганов назвал информацию об изъятии вкладов «мулькой» и подчеркнул, что "вклады граждан священны". По его словам, он критиковал высокую ключевую ставку, которая «мешает деньгам работать в реальном секторе экономики».

🤔А если разобраться без эмоций?

Я в афиге от таких вбросов со стороны высокопоставленных чиновников, ув. товарищи. Реализация подобной идеи привела бы к катастрофическим последствиям.

● Обвал банковского сектора. Банки используют средства вкладчиков для выдачи кредитов, на которых строится банковский бизнес. Изъятие даже 30 трлн ₽ (не говоря уже о 130) лишило бы их этой основы, вызвав массовые банкротства банков.

● Коллапс экономики. Без кредитования остановятся предприятия, свернутся инвестиционные проекты. Экономика потеряет главный источник финансирования.

● Подрыв доверия к государству. Как подчеркнул депутат Михаил Делягин, это "откровенный бред – предложение полностью уничтожить доверие к государству за счет массового и при этом совершенно бессмысленного ограбления граждан и предприятий". Опыт 1990-х годов показал, к чему приводят подобные действия.

А последнее, что нужно в эти действительно трудные времена нашим властям — рукотворный банковский кризис и предельно озлобленное население. Поэтому «бред» — это ещё мягкое слово.

🤦‍♂️Зачем вообще такое озвучивать?

Я лично не очень понимаю, зачем политики такого уровня делают подобные заявления с высоких трибун. Видимо, не только я.

Анатолий Аксаков (глава комитета Госдумы по финрынку) обоснованно назвал эту идею «провокацией» и «бредом». Он заявил, что подобные меры лишат экономику денег, и в них не заинтересованы ни правительство, ни бизнес. И это тот редкий случай, когда я могу согласиться с депутатом, и даже поверить в искренность сказанного.

🤷‍♂️Что это — популизм? Намеренное «раскачивание лодки», которая и так плывет в шторм? Ощущение, что Зюганов не понимает базового механизма кредитования, на котором собственно строится вся современная капиталистическая экономика.

Либо делает вид, что не понимает — есть конспирологические версии, что таким образом КПРФ специально выставляют «недалёкими» перед грядущими выборами.

🎯Подытожу

В сухом остатке: реальной угрозы для банковских вкладов населения НЕТ.

Это подтверждается отсутствием законодательной базы, гарантиями Гражданского кодекса, единодушной критикой со стороны официальных лиц, и самое главное — очевидной экономической абсурдностью самой идеи, реализация которой привела бы к коллапсу всей финансовой системы России.

И если первые 2 пункта могут вызвать лишь грустную улыбку, то третий пункт реально является препятствием на пути к такому шагу. Скорее, по моему мнению, могут включить печатный станок и отпустить инфляцию.

Изымать или замораживать вклады у нас будут в САМУЮ последнюю очередь. И уж если до этого (тьфу-тьфу-тьфу) когда-нибудь дойдет, никакие биржевые активы нас, скорее всего, не спасут. Поэтому, как говорил дядя Миша Задорнов — ВЫДОХНУЛИ! Всё будет хорошо.*

*Но это, как обычно не точно.

👉Подписывайтесь на мой телеграм или MAX — там все разборы, подборки, качественная аналитика, новости и инвест-юмор.

Потерянная банковская карта — это неприятность, но иногда такая история заканчивается куда хуже: картой пользуются мошенники, на счет поступают чужие деньги, а потом владелец карты становится ответчиком в суде. И довод «я картой не пользовался, деньги не снимал» может не сработать. Вот пример из практики.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Что случилось?

Однажды гражданка Б. потеряла банковскую карту. Но карту не заблокировала и в банк об утрате не сообщила. По ее словам, она просто перестала ей пользоваться и со временем забыла о случившемся.

Позже на счет, к которому была привязана потерянная карта, поступили 600 000 рублей от другой женщины. Эти деньги были переведены в ходе мошенничества.

После поступления денег часть суммы была обналичена, часть потрачена. Сама Б. ни о чем не подозревала, пока однажды не получила повестку в суд.

Пострадавшая женщина обратилась с иском и потребовала взыскать с Б. 600 тысяч как неосновательное обогащение.

Что решили суды?

Б. возражала. Она настаивала, что деньги фактически получили и использовали неизвестные лица, а не она. Поэтому взыскивать с нее эту сумму несправедливо.

Суды первой и апелляционной инстанций встали на сторону потерпевшей: деньги действительно поступили на банковскую карту, держателем которой являлась Б. Между сторонами не было никаких договоров, обязательств или иных оснований для перевода 600 000 рублей.

Значит, деньги были получены без какого-либо основания. Б. ссылалась на то, что карту потеряла и денежными средствами не пользовалась. Но суды этот довод не приняли.

По их мнению, сама по себе утрата банковской карты не освобождает держателя карты от ответственности за операции, совершенные до того момента, пока банк не получил заявление об утрате карты.

В итоге с М. взыскали 600 000 рублей неосновательного обогащения и 9 200 рублей госпошлины.

Кассация оставила судебные акты без изменения (Определение Шестого КСОЮ по делу N 8Г-27061/2021). Определение больше не оспаривалось и вступило в силу.

**********

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

**********

Моему клиенту пришла СМС от Т-Банка: «ЦБ РФ включил ваши реквизиты базу сомнительных операций по 161-ФЗ». То есть, фактически, этого гражданина заподозрили в мошенничестве! Однако, как уверял мой клиент: никаких сомнительных операций он не совершал, никого не обманывал, криптовалютой не торговал. Так что же тогда с ним произошло? Для установления обстоятельств дела пришлось провести целое расследование, в результате которого получилось установить виновника происшествия. И им оказался сам Т-Банк.

Но обо всем подробнее. На наш запрос в службу поддержки банка был получен ответ, что да – одна из операций клиента банка, а точнее входящий платёж от такого-то числа на сумму в 15 тысяч рублей - послужила основанием для отправки банком уведомления в ЦБ РФ. Мол, была жалоба от гражданина (тоже клиента Т-банка), который переводил эти деньги моему клиенту и на её основании банк направил сведения по ст. 9, п.11.6, 161-ФЗ в ЦБ РФ. Точнее даже не жалоба, а просто некий гражданин, который месяц назад переводил деньги на карту моего клиента – в приложении банка нашёл этот денежный перевод и сделал на нём пометку – «оспорить операцию». То есть нажал соответствующую кнопку и указал в пояснении, что мол деньги были переведены на неизвестный ему счёт без его на то согласия. То есть, фактически – мошенническим путём.

Стали разбираться с клиентом – что это за перевод. И он сразу его идентифицировал – это деньги за проведённую работу по установке сантехники.

Здесь нужно пояснить, что мой клиент является самозанятым гражданином, оказывает услуги населению по ремонту и установке сантехники. С клиентами заключает договоры, после чего они производят оплату по договору на его банковскую карту в Т-банке (самозанятым получать оплату за услуги так можно). Автоматически данный платёж облагается налогом через сервис «Мой налог». То есть - всё вроде чисто и законно!

Но это ещё не вся история. По рассказам мужчины, не так давно попался ему конфликтный клиент. Этот человек заключил договор на установку сантехники, перевёл оплату по нему, но… Остался недоволен результатом работы. Потребовал деньги назад. На возражение со стороны исполнителя: работа выполнена, а если есть претензии идите в суд – обидевшийся заказчик ответил в переписке в мессенджере: Зачем в суд? - я напишу жалобу в банк что ты мошенник украл у меня 15 тысяч рублей и тебе заблокируют все счета во всех банках. Не сможешь работать!

В итоге человеку прилетает вот такое ограничение. Связываемся с Т-банком – поддержка разводит руками. Да – была жалоба от одного из наших клиентов, и мы направили сведения по ст. 9, п.11.6, 161-ФЗ в ЦБ РФ. Обращайтесь теперь в Центробанк.

И более того! Сотрудник поддержки заявляет, что якобы из практики Т-банка лучше добровольно произвести возврат спорной денежной суммы заявителю жалобы. И тогда ЦБ быстрее снимет все ограничения с пострадавшего гражданина.

Это вообще нормально? Теперь человек должен ждать до 15 дней когда его исключат из базы «сомнительных личностей»? Новые клиенты теперь боятся с ним связываться, так как при попытке оплатить по договорам у них появляется предупреждение о том, что перевод делается, возможно, мошеннику. Более того, у некоторых отправителей перевод блокируется на 48 часов. И все это благодаря злонамеренным действиям заявителя жалобы и явному попустительству со стороны банка!

Почему я считаю - попустительству? Даже на сайте ЦБ РФ указана рекомендация для кредитных организаций: "Если банк полагает, что сведения о его клиенте включены в базу данных необоснованно, то он должен самостоятельно, без участия клиента, направить в Банк России мотивированное заявление".

А банк не должен хоть немного проверять обоснованность поступившей жалобы? Ведь в рассматриваемом случае легко увидеть - с согласием (по договору) или без согласия был произведён денежный перевод. В назначении спорного платежа стоит пометка: «от ФИО по договору на оказание услуг». Плюс к тому, этот человек давно является клиентом Т-Банка, имеет там банковский вклад на более чем миллион рублей, подключён к сервису оплаты налога для самозанятых через приложение банка и уже несколько лет получает от своих клиентов одинаковые по сумме денежные проводы. Ну, то есть, явно же видно, что он не мошенник!

И что это за рекомендация от сотрудников "Т-банка" разрешить проблемную ситуацию путём возврата денег оппоненту? Этот банк теперь у нас подменяет функции суда и сам решает – кто прав, а кто виноват в спорной ситуации?

В общем, такая вот история с Т-Банком. Год назад была аналогичная ситуация у моего другого клиента с банком "Сбер". Так там за несколько дней разобрались и сам банк снял ограничения или инициировал в ЦБ их снятие. Здесь же - в Т-банке - поддержка тупо предлагает своему клиенту тупо вернуть деньги и потом обращаться в ЦБ РФ за снятием ограничений.

В итоге, мы направили в ЦБ РФ заявление об исключении сведений из базы по ст. 9, п.11.6, ФЗ № 161. Кроме того, направили в ЦБ РФ жалобу на действие Т-Банка и составили исковое заявление в суд, в котором потребуем с банка компенсировать убытки в виде упущенной выгоды – несколько человек согласились официально подтвердить, что отказались от услуг истца по ремонту квартир, так как не смогли ему перевести деньги из-за предупреждения о мошеннических операциях. В качестве второго ответчика мы включили в исковое заявление горе-жалобщика – гражданина, который умышленно ввёл банк в заблуждение и попытался при помощи кредитной организации подменить суд. Посмотрим, что получился из этого судебного спора. О его результатах я непременно расскажу.

И вообще интересен сам факт – что нам предлагает банк? Он хочет взять на себя функции суда. Выходит так, что зачем клиентам этого банка подавать иски в суды по Закону о защите прав потребителей и доказывать, что услуга была не оказана или оказана некачественна? Можно просто шантажировать продавцов и исполнителей услуг через этот банк! Сделал перевод на карту продавцу на рынке, а продукты оказались несвежими? Так – продавец отдавай деньги, а то я сообщу банку, что ты мошенник и украл мои рубли! Не поддаёшься на мой шантаж и угрозу? Тогда получай блокировку счета и сиди без продаж! И все это в связке с банком.

Согласитесь – так не должно быть? Сталкивались с нарушением ваших прав со стороны Т-банка? Напишите в комментариях как это было, каким путём и как долго решали созданную банком проблему.