Получается и суды теперь не нужны. И закон о защите прав потребителей уже не такой актуальный. Оказывается, можно просто накатать жалобу на человека в банк, даже по надуманным основаниям и банк все сделает за судью. Федеральный закон № 161 (161-ФЗ) развязал банкам руки. Банк теперь накажет даже невиновного! Есть у нас судопроизводство - будет теперь ещё и отправление правосудия банковскими работниками! Невероятно, но - факт, о котором и пойдёт речь ниже...

Несколько месяцев назад мужчине пришло сообщение от Альфа-Банка: его реквизиты, как следовало из текста СМС, были внесены Банком России в базу сведений о сомнительных операциях по 161-ФЗ. По сути, для окружающих это выглядело так, будто человека заподозрили в мошенничестве.

При этом сам клиент утверждал: никаких подозрительных переводов он не совершал, никого не обманывал, криптовалютой не занимался и никаких схем не использовал. Возник закономерный вопрос: почему тогда его реквизиты оказались в такой базе?

Чтобы понять, что произошло, пришлось фактически проводить отдельное расследование. В итоге удалось установить, из-за какой операции всё началось. И ключевую роль в этой истории, как выяснилось, сыграл сам Альфа-Банк!

С чего всё началось и откуда прилетела блокировка по 161-ФЗ

Мы направили запрос в поддержку банка. В ответ нам сообщили, что причиной стало одно входящее зачисление на карту клиента - перевод на 55 тысяч рублей, поступивший в определённую дату. Что это за деньги - расскажу по ходу статьи.

По словам банка, какой-то гражданин, который ранее отправил эти деньги, оспорил операцию. После этого Альфа-Банк сразу же, без проведения проверки, направил сведения о вывлении им факта сомнительной операции в Банк России на основании п. 11.6 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ.

Но важная деталь: речь шла не о полноценном разбирательстве и не о доказанной мошеннической операции. Человек просто нашёл в приложении перевод, совершённый примерно месяц назад позвонил в Альфа-Банк и сказал, что деньги якобы были переведены на неизвестный ему счёт без его согласия.

Иными словами, из обычного бытового спора внезапно сделали ситуацию, похожую на мошенничество.

Что это был за перевод, который так не понравился Альфа-Банку

Выяснилась ещё одна важная деталь. Незадолго до всей этой истории у мужчины был конфликт с одним из покупателей, который купил у него мобильный телефон через объявление в социальной сети.

Покупатель телефона встретился с продавцом, осмотрел аппарат и вроде его все устроило. Сделка состоялась и он перевел на карту продавца в Альфа-Банке 55 тысяч рублей.

Однако по истечении недели покупателю телефон не портавился. Он позвонил продавцу и потребовал вернуть деньги, а телефон - забрать обратно. Но продавец отказался возвращать оплату добровольно и предложил при наличии претензий обращаться в суд. Телефон был исправен, а все претензии от покупателя были обоснованы тем, что он мол недосмотрел и изначально хотел купить телефон с более массивным объемом памяти.

Продавец послал покупателя в суд, но тот написал в мессенджере следующее: "Зачем мне идти в суд, если можно пожаловаться в банк, заявить, что ты мошенник, и тогда тебе заблокируют счета и карты. Замучаешься бегать разблокировать. Не хочешь таких проблем? Верни деньги, иначе будет только хуже".

То есть фактически покупатель начал шантажировать продавца и вымогать деньги. И кого Альфа-Банк посчитал мошенником? Продавца! Спустя некоторое время мужчина действительно получил ограничения по переводам и то самое уведомление о внесении его в базу потенциальных мошенников.

Позиция Альфа-Банка - мы как суд!

Мы снова связались с Альфа-Банком. Поддержка подтвердила: да, от некого гражданина действительно поступило оспаривание операции по переводу денег, после чего сведения были направлены в ЦБ РФ.

На вопрос, что теперь делать пострадавшему клиенту, сотрудники поддержки фактически развели руками и предложили обращаться в Банк России.

Но этим дело не ограничилось. Один из сотрудников поддержки сообщил, что, исходя из практики банка, клиенту якобы лучше добровольно вернуть спорные 55 тысяч рублей заявителю. Тогда, по словам поддержки, вопрос с ограничениями может решиться быстрее. То есть дело будет замято и ограничения сняты. Фактически Альфа-Банк встал на сторону шантажиста!

И вот здесь возникает главный вопрос: почему банк фактически предлагает человеку вернуть деньги по гражданскому спору, не имея судебного решения и не установив, кто прав? Получается странная ситуация: покупатель недоволен сделкой, не идёт в суд, а через банковский механизм создаёт своему оппоненту серьёзные проблемы с банковским обслуживанием

Какие последствия от банков и "Финуслуг" получил человек, попавший под ограничения по 161-ФЗ

Скажу сразу - пока реквизиты находятся в базе ЦБ РФ - человек фактически теряет нормальную возможность работать если он предприниматель или самозанятый.

Это своего рода "черная метка" для всех его потенциальных клиентов. Так как люди начинают бояться переводить ему деньги: при попытке оплаты у них появляется предупреждение, что перевод может быть связан с мошеннической операцией. В некоторых случаях переводы дополнительно блокируются на срок до 48 часов.

Для самозанятого гражданина - это прямой удар по доходу. Люди видят предупреждение, пугаются и отказываются от услуг и товаров. Репутация страдает, сделки срываются, деньги не поступают.

И всё это — из-за жалобы одного недовольного человека и необдуманной реакции банка, который, на наш взгляд, не проверил ситуацию должным образом.

В итоге, у пострадавшего от действий Альфа-Банка человека были наложены ограничения на все карты и банковские счета во всех банках, которым он пользовался.

Но особо отличились две финансовые организации. Это сам Альфа-Банк и сервис "Финуслуги". И Альфа-Банк и "Финуслуги" просто взяли и отключили доступ в свои мобильные приложения. А так как у этого человека в обоих местах были открыты банковские вклады - он получил проблемы с их мониторингом и продлением. То есть, фактически попал на убытки в виде упущенной выгоды.

При попытке зайти в мобильное приложение Альфа-Банка - у клиента появлялось предупреждение примерно такого содержания: "Вход в банк недоступен. Защищаем Ваши деньги и данные от мошенников". Попытки достучаться до поддержки банка ни к чему не приводили. "Вам не положено входить в личный кабинет, так как у Вас ограничение ЦБ по 161-ФЗ "- отвечали в банке. С Финуслугами точно такая же история. Между тем, к примеру Сбер, Т-Банк, ВТБ - никаких препятствий в доступе к своим мобильным приложениям клиенту не чинили.

Почему к Альфа-Банку есть вопросы

На сайте Банка России указано, что если кредитная организация считает включение сведений о клиенте в базу необоснованным, она должна сама направить в ЦБ мотивированное заявление, без участия клиента. Возникает логичный вопрос: а банк вообще проверял обстоятельства?

То есть у банка были основания как минимум внимательно изучить жалобу, а не автоматически создавать клиенту проблемы.

Особенно странно выглядит рекомендация «вернуть деньги заявителю». Банк не является судом и не должен решать, была услуга оказана качественно или нет. Если покупатель считает, что товар некачественный - для этого существуют претензия, экспертиза, суд и Закон о защите прав потребителей.

Что было сделано для снятия ограничений, наложенный ЦБ РФ в соотвествии с 161-ФЗ

В итоге мы подготовили и направили в Банк России заявление об исключении сведений из базы по п. 11.6 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ. Также туда была направлена жалоба на действия Альфа-Банка . Кроме того, подготовлено исковое заявление в суд.

В иске планируется требовать компенсацию убытков, в том числе упущенной выгоды. Несколько потенциальных клиентов готовы подтвердить, что отказались от услуг самозанятого гражданина именно потому, что при переводе увидели предупреждение о возможной мошеннической операции.

Вторым ответчиком в иске указан сам заявитель жалобы - тот самый бедолага, который, по нашей версии, умышленно ввёл банк в заблуждение и попытался использовать банковский механизм вместо судебного разбирательства.

Главная проблема этой истории - несовершенство 161-ФЗ, беспечность банков и попустительство со стороны ЦБ

Самое тревожное здесь даже не конкретное ограничение, а сама логика. Если подобный механизм работает без серьёзной проверки, то любой конфликт между заказчиком и исполнителем, между продавцом и покупателем - можно попытаться превратить в обвинение в мошенничестве.

Купили товар и не понравилось качество? Можно пригрозить продавцу жалобой в банк. Заказали ремонт и остались недовольны результатом? Вместо суда можно нажать кнопку «оспорить перевод» и создать человеку проблемы с банковскими операциями. Ну не сразу создать... Сначала попугать его, попробовать шантажировать будущими проблемами с банковским обслуживанием...

Получается, что благодаря Федеральному закону № 161 так называемые "потребительские террористы" получили опасный инструмент давления: можно не доказывать свою правоту в суде, а шантажировать контрагента возможной блокировкой и репутационными последствиями. Если испугается - заплатит. Если нет - пусть имеет проблемы со счетами и картами во всех банках, в которых обслуживается.

Именно поэтому в таких ситуациях важно не соглашаться на навязанные «быстрые решения», а фиксировать все обстоятельства, собирать договоры, переписки, чеки и добиваться исключения сведений из базы через ЦБ и суд.

Впрочем история моего клиента показывает, что сделать это не так легко. На ответ по жалобе на необоснованное включение в базу сомнительных операций закон отводит ЦБ РФ до 15 рабочих дней. Ответ поступает следующего содержания - Цб получил подтверждение от банка об обоснованности включение в базу данных на основании 161-ФЗ и рекомендует обратиться в банк, выявивший факт сомнительной операции. То есть вина за случившееся перекладывается на сам банк. В рассматриваемом случае - на Альфа-Банк.

А дальше - как повезет. В нашем случае удалось доказать банку, что денежный перевод был осуществлён с согласия и ведома покупателя товара. Фактически банк взял на себя роль судьи и вынес решение в нашу пользу. После чего Альфа-Банк уведомил ЦБ РФ о необходимости исключения данных своего клиента из базы сомнительных операций.

А ведь есть случаи, и судя по сообщениях людей в интернете, их много, когда гражданам приходится производить возврат денег вымогателям ради снятия банковских ограничений. Так и кого выходит защищает 161-ФЗ? Фактически иногда под его защиту становятся как раз мошенники-вымогатели.

Но не только Альфа-Банк так хулиганит! Похожая история произошла с одним из моих клиентов в Т-Банке. Тоже была жалоба злопыхателя и тоже замещение банковскими сотрудниками функций судей.

А вот про то, что вас будет ждать если вы вдруг окажетесь на основании ФЗ-161 в базе сомнительных операций ЦБ РФ , а у вас в этот момент, не дай Бог, будут денежные вклады, но не в банках, а в так называемом финансовом маркетплейсе от Мосбиржи под названием "Финуслуги" - я расскажу в следующей статье. Одно только слово "Мосбиржа" - должно было изначально вас насторожить! Я намекну сразу - нервов с этими "Финуслугами" вы потратите много и до своих денег будете добираться сложно и долго.

Попадали уже в ситуации с блокировками и ограничениями банковских карт и счетов? Поделитесь своей историей в комментариях.

Хождение по инстанциям и кабинетам чиновников знакомо многим семьям погибших бойцов ЧВК

Муж екатеринбурженки Елизаветы (имя героини изменено. — Прим. ред.) втайне от нее подписал контракт с ЧВК «Вагнер». Она говорит, ни за что бы не одобрила это решение. Но когда узнала о нем, спорить с супругом было уже бесполезно.

В душе жена понимала, что рано или поздно он всё равно окажется на передовой. Муж говорил об этом с первого дня спецоперации. Когда в стране объявили мобилизацию, ветеран боевых действий в Чечне был уверен, что получит повестку. Но его не призвали. В 2023 году он вступил в ряды ЧВК «Вагнер». В феврале боец отправился в зону спецоперации, а уже в мае Елизавета стала вдовой.

После смерти мужа женщина осталась с двумя детьми и ипотекой. Она рассчитывала, что долг спишут, как только она принесет справку о гибели участника СВО. Но получила от банка отказ. А ее жизнь превратилась в череду судебных процессов.

«Я не могу сидеть дома»

Елизавета до сих пор не оправилась после смерти мужа, хотя и прошло уже два года. До спецоперации их семейная жизнь текла своим чередом. Они воспитывали сына и дочку. Старшему сейчас уже 24 года, а младшей — 15 лет. Муж работал автомаляром. И очень преуспел в этом деле. У него был большой опыт и достойная зарплата.

«На СВО он точно пошел не из-за денег. Если бы он здесь работал без выходных, то зарабатывал бы даже больше, чем там, — рассказывает вдова. — Контракт он подписал втихушку: знал, что я буду против. И по факту мне сказал об этом перед вылетом: „Я не могу сидеть дома, там дети гибнут“. А теперь от его собственных детей просто все отворачиваются», — говорит вдова.

На передовой супруг Елизаветы был командиром танка. В нем он и погиб, когда боевой экипаж уходил из-под обстрела.

«Они только уехали с позиции, как туда что-то прилетело. Если бы не уехали, от танка бы ничего не осталось. Доехали до какого-то моста, надо было остановиться и осмотреться. И в этот момент прилетел дрон, — рассказывает вдова о гибели мужа. — Механик живой, наводчик тяжело ранен, а мой муж погиб. Механик был в танке и увез их, поэтому похоронили супруга быстро».

Хоронили погибшего бойца с почестями, в последний путь его провожал военный оркестр. Елизавета сама оплачивала погребение, а потом, вспоминает, три месяца добивалась, чтобы ей компенсировали эти расходы. Посмертно военнослужащего наградили орденом Мужества, памятник на его могиле установила частная военная компания, в рядах которой он состоял.

Мой муж никогда не сидел, никогда не был в колонии!

ЕЛИЗАВЕТА

вдова бойца ЧВК «Вагнер»

«Вступить в „Вагнер“ было его взвешенным добровольным решением. Говорил, что там амуниция, подготовка лучше, жесткая дисциплина. У него очень много знакомых, которые там были», — вспоминает вдова.

Проблема с банком

Когда Елизавета узнала о гибели мужа, она отправилась в банк, чтобы внести платеж за ипотеку. Супруг был основным заемщиком, поэтому сумму автоматически списывали с его карты. А после смерти владельца ее заблокировали.

«Заплатить мне не дали. Я говорю: „Вы хотите, чтобы у меня пени и штрафы начислялись?“ Написала заявление, чтобы мне дали заплатить, чтобы мои дети не принимали в наследство долги. После этого заявления я полностью закрыла ипотеку, — говорит вдова. — Когда я получила справку о гибели мужа и удостоверения членов семьи погибшего на СВО, я снова пришла в банк и попросила вернуть деньги. Ведь по закону кредит погибших военнослужащих должны списать».

Мне сказали: «Он „вагнер“, он никто!»

ЕЛИЗАВЕТА

вдова бойца ЧВК «Вагнер»

В банке объяснили, что кредит списывают, если военнослужащий заключал контракт с Министерством обороны или попал под мобилизацию.

«У участников частной военной компании „Вагнер“ отсутствует контракт, заключенный с Вооруженными силами РФ. На лиц, принимающих участие в специальной военной операции на иных основаниях, в том числе в составе иных формирований или частных военных компаний, и членов их семей действие закона № 377-ФЗ не распространяется», — ответили вдове в банке.

Проблема, с которой столкнулась Елизавета, знакома многим семьям погибших бойцов ЧВК. Как рассказал E1.RU депутат Государственной думы Максим Иванов, бывшие добровольцы «Вагнер» приравнены по статусу к ветеранам боевых действий и имеют право на меры поддержки от государства, установленные именно для этой категории. Но списание кредитных долгов и военная пенсия членам семьи сюда не входят, отмечает депутат.

«Что касается иных мер поддержки, участники ЧВК „Вагнер“ не приравниваются к участникам добровольческих формирований, и на сегодняшний день вопрос с их предоставлением решается, как правило, в индивидуальном порядке через суд», — рассказал депутат Госдумы Максим Иванов.

На фоне стресса из-за спора с банком, говорит Елизавета, у нее обнаружили рак. За полгода заболевание развилось до третьей стадии. Женщине пришлось отодвинуть на второй план финансовые вопросы и заняться своим здоровьем. Поэтому только спустя два с половиной года она подала иск с требованием вернуть деньги, которые внесла за ипотеку уже после гибели мужа.

Министерство обороны предоставило выписку о том, что супруг Елизаветы выполнял задачи в ходе спецоперации. В итоге Верх-Исетский суд Екатеринбурга отклонил доводы банка о том, что добровольцы «Вагнер» не являются военнослужащими, и принял решение в пользу вдовы. На ее счет перечислили два с лишним миллиона, но ответчик подал апелляцию.

«В решении суда сказано, что банк, до тех пор пока не выплатит мне долг, за каждый день должен проценты выплачивать, поэтому, мне кажется, они и перевели деньги. Но пользоваться ими я не могу, если по каким-то причинам в апелляции суд встанет на их сторону, то мне придется их возвращать», — говорит вдова.

Мы обратились за комментарием в финансовую организацию. После того как редакция E1.RU отправила официальный запрос, с вдовой бойца ЧВК связались представители банка и сообщили, что оспаривать решение суда не будут. И исполнили его еще до вступления в законную силу (перевели деньги на счет женщины).

«В большинстве случаев списания долгов участников СВО вопрос успешно решается на досудебном этапе. К сожалению, в этой ситуации при первоначальном обращении в банк супруга заемщика не смогла предоставить полный пакет документов, необходимых для списания задолженности по кредиту в соответствии с Федеральным законом № 377-ФЗ. Все запрошенные документы были направлены Министерством обороны РФ по запросу суда уже в ходе судебного разбирательства», — сообщили E1.RU в пресс-службе банка.

источник: https://www.e1.ru/text/politics/2026/06/28/76500014/

Всем привет. На связи Евгений, налоговый консультант. Сегодня разберем вопрос, который, как мне кажется, каждый второй начинающий ИП задает себе в голове, но стесняется спросить вслух. Звучит он примерно так: «Это же мои деньги, я их заработал, налоги заплатил. Почему я не могу просто взять и снять их со счета? И вообще, могу ли я купить на эти деньги себе шашлык, жене духи или путевку в Турцию, или меня за это посадят?»

Спойлер: не посадят. Более того, вы имеете полное право делать с этими деньгами что угодно. Но есть нюансы, из-за которых ИП годами ходят вокруг своего счета как вокруг минного поля. Разбираемся.

Главное, что нужно запомнить

Деньги на расчетном счете ИП — это его личные деньги. Точка. В отличие от ООО, где есть разделение на имущество компании и имущество учредителя, у ИП такого разделения нет. Гражданский кодекс прямо говорит: собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия. Вы и есть это физлицо, а физлицо и есть вы как ИП.

Поэтому, сняв деньги со своего расчетного счета, вы можете тратить их на что угодно: личные нужды, покупку машины, отпуск, подарки родственникам, тот же шашлык. Никакого НДФЛ при этом не возникает, потому что вы не можете сами себе выплатить доход и сами себе его обложить. Это позиция Минфина и налоговой, она давняя и устойчивая.

Но сначала — налоги. Снимать деньги можно и нужно после того, как вы заплатили все обязательные платежи: налог по вашей системе налогообложения, страховые взносы за себя, взносы за сотрудников, если они есть. Не потому что это прямое требование закона о снятии наличных, а потому что иначе у вас копится недоимка, а вместе с ней — блокировка счета и проблемы.

Три способа снять деньги

Способ первый. Банковская карта. Самый популярный и очевидный вариант. Вы заключаете с банком договор, вам выпускают бизнес-карту, привязанную к расчетному счету, и вы снимаете деньги в банкомате или оплачиваете покупки напрямую. Удобно, быстро, не нужно ходить в отделение. Но банк устанавливает лимит на снятие в сутки и месяц, и комиссии по бизнес-картам обычно выше, чем по обычным зарплатным.

Способ второй. Денежный чек через кассу банка. Классика, которой пользовались еще при Союзе. Вы оформляете чек (сейчас чаще всего это электронная заявка через клиент-банк), приходите в отделение, и кассир выдает вам наличные по расходному кассовому ордеру. Минус — нужно физически идти в банк, плюс — комиссии обычно еще выше, чем по карте.

Способ третий. Перевод на свою личную карту физлица. Схема простая: вы делаете платежку с расчетного счета ИП на свой личный счет физического лица с назначением платежа вроде «перевод собственных средств» или «перевод личных денежных средств», деньги приходят на личную карту, и дальше снимаете или тратите как обычный человек. Комиссия за такой перевод зависит от тарифа вашего банка — где-то это бесплатно в пределах определенного лимита, где-то берут процент.

Где начинаются проблемы

Проблема номер один — 115-ФЗ. Это закон о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма, и именно из-за него у ИП чаще всего блокируют счета. Банк по закону обязан контролировать подозрительные операции, и снятие наличных — одна из самых подозрительных операций с точки зрения финмониторинга. Особенно крупные суммы, особенно регулярно, особенно если вы только что открыли счет.

Что триггерит банк:
— снятие наличных сразу после поступления крупной суммы от контрагента;
— регулярное снятие денег под ноль, так что на счете почти ничего не остается;
— суммы, которые не соответствуют масштабу вашего бизнеса (вы ИП на патенте с одним точкой шаурмы, а снимаете по миллиону в неделю);
— обналичка через цепочку переводов между своими счетами.

Если банк заподозрил неладное, он может запросить документы, приостановить операции, а в худшем случае — отказать в проведении операции и расторгнуть договор. Попасть в черный список ЦБ — это потом проблема открыть счет в любом другом банке.

Как себя обезопасить: не снимайте все под ноль, оставляйте деньги на счете для уплаты налогов и расчетов с контрагентами, не делайте снятие сразу после поступления оплаты от клиента, имейте экономическое обоснование крупных сумм.

Проблема номер два — комиссии. Банки прекрасно понимают, что ИП часто выводят деньги наличными, и закладывают это в тарифы. Комиссия за снятие наличных по бизнес-карте может доходить до 2-3%, за перевод на личную карту — от 0 до 1,5%, за снятие через кассу — еще больше. Прикиньте заранее, сколько вы потеряете на комиссиях при своем обороте, и сравните тарифы. Иногда выгоднее сменить банк или тариф.

Проблема номер три — лимиты. У каждого банка есть суточный и месячный лимит на снятие наличных и на переводы. Если вам нужно снять крупную сумму, например, на покупку автомобиля, лучше заранее предупредить банк и запросить повышение лимита. Иначе операция просто не пройдет.

Чего делать точно не надо

Не пытайтесь обмануть 115-ФЗ дроблением сумм. Схема «сниму сегодня 400 тысяч, завтра 400 тысяч, чтобы не попасть под порог» работает ровно до тех пор, пока алгоритмы банка не заметят паттерн. А они замечают очень быстро.

Не указывайте в назначении платежа ложные цели. Если вы снимаете деньги на личные нужды, так и пишите. Некоторые ИП по старой памяти пытаются оформить снятие как «выплату зарплаты себе» или «возврат займа» — это лишние вопросы и возможные проблемы с налогами.

Не используйте счет ИП как транзитный. Получил — сразу снял. Для банка это красный флаг. Деньги должны какое-то время полежать, с них должны быть уплачены налоги, должны быть проведены обычные хозяйственные операции.

Что в итоге

ИП может снимать деньги со своего расчетного счета на любые цели, включая личные. Это его законное право, и никакой налоговой ответственности за это нет. Но банки не дремлют, и 115-ФЗ работает жестко. Поэтому снимайте деньги с умом: платите сначала налоги, не обналичивайте под ноль, не дробите суммы, выбирайте тариф с адекватными комиссиями и держите в голове лимиты.

Тогда ваши деньги будут вашими деньгами, а не поводом для беседы с финмониторингом банка.

А как вы обычно выводите деньги со своего ИП-счета? Какой способ для вас самый удобный и дешевый? Были ли у вас случаи, когда банк блокировал операцию или запрашивал документы по снятию наличных? Делитесь опытом в комментариях, давайте соберем реальную картину по разным банкам.